Monétique


La Monétique et si on faisait le point - BazarovoreSur cette page, vous trouverez des explications et des définitions sur des mots en rapport de près ou de loin avec la monétique. La monétique est à la fois simple et complexe. Nous espérons que vous trouverez ici les explications et les informations que vous cherchez.

Un terminal de paiement, appelé également sous l’abréviation TPE pour Terminal de Paiement Électronique, est une machine qui permet de lire des moyens de paiement électronique comme des cartes bancaires, d’enregistrer des transactions et de communiquer ces transactions sur un serveur distant lors de la télé-collecte.

Les meilleures ventes de terminaux de paiement sur Amazon.fr

Fonctionnement

Le terminal va effectuer une transaction électronique en lisant des données sur, par exemple, la piste magnétique ou la puce d’une carte bancaire. Le terminal va lire les données de la puce via un lecteur à contact ou par radio fréquence si la carte est équipée de la technologie NFC.

Une fois que les données ont été lues, le lecteur va vérifier ces données et vérifier le code secret (selon le type de carte). Ensuite il va imprimer un ticket avec l’ensemble des données de la transaction. Le terminal transmettra par la suite, mais pas immédiatement, les données sur un serveur distant.

Un Pinpad peut être connecté au terminal de paiement pour offrir de nouvelles fonctionnalité comme le sans-contact ou pour une simple raison d’organisation de l’espace de vente.

Les moyens de paiement acceptés

Les terminaux de paiement accepte les carte bancaire mais peut également certaines cartes à puce comme les cartes porte monnaie électronique comme Moneo ou d’autres cartes de paiement comme les cartes American Express. Aujourd’hui, grâce au paiement sans contact, les terminaux de paiement électronique acceptent de nouveaux moyens de paiements comme le paiement avec son téléphone mobile.

Transmission des données au serveurs

Par la ligne analogique / RTC

La transmission des données peut se faire par la ligne RTC, appelée également ligne analogique. Le temps d’autorisation pour une transaction est environ de 30 secondes. Mais la vitesse va dépendre de la norme de la ligne téléphonique analogique:

  • V22: vitesse de 1 200 bits par secondes (bps)
  • V22 bis: vitesse de 2 400 bps
  • V32: vitesse de vitesses de 4 800 et 9 600 bps
  • V32bis: 14 400 bps

De moins en moins de terminaux communiquent par la ligne analogique car cela coûte plus cher et prend plus de temps que par IP ou GPRS/3G.

Les différents constructeurs de terminaux de paiement

En 2015, les principaux constructeurs de terminaux de paiement sont Ingenico (entreprise Française) et Verifone (entreprise américaine).

Le paiement sans contact est un moyen de paiement utilisant la technologie par onde courte NFC.

La paiement sans contact par carte bancaire

En France, le paiement sans contact par carte bancaire a été mis en place par le GIE carte bancaire. Il concerne les paiement inférieurs à 20 euros. Pour payer il suffit d’approcher une carte bancaire compatible à quelques centimètres d’un terminal de paiement. Une carte est compatible sans contact si le logo sans contact figure en haut de la carte. D’après le GIE carte bancaire, le paiement sans contact est sans risque, totalement sécurisé. En cas de paiement frauduleux, le commerçant est assuré par sa banque d’être payé.

Le paiement sans contact avec les smartphones

Un paiement sans contact peut également être effectué avec un téléphone mobile. Le téléphone doit posséder une puce NFC et un logiciel de monnaie virtuelle. Le terminal de paiement électronique doit également posséder l’application sans contact. Si le paiement sans contact par carte bancaire est limité à 20 euros, il est possible de payer jusqu’à 300 euros avec un smartphone. Pour des sommes importante, il pourra vous être demandé de saisir votre code confidentiel sur votre mobile.

Les meilleures ventes de produits de paiements sans contact sur Amazon.fr

Paiement avec un téléphone portable

Définition

Le paiement par téléphone portable consiste à créer un porte-monnaie virtuel que l’on alimente avec une carte bancaire ou par virement. Ce type de paiement utilise le sans contact. Seul les smartphone possédant une puce NFC sont compatibles.

Fonctionnement

Afin de pouvoir payer avec son smartphone, il faut ouvrir un compte chez un prestataire et installer une application gratuite. Une fois l’application installée sur le téléphone, il est nécessaire de transférer des fonds par virement ou avec sa carte bancaire sur le compte.

Ensuite, il suffit d’approcher son téléphone du terminal de paiement pour payer. Selon le montant de l’achat et du prestataire choisis, il faut parfois composer un code sur le smartphone.

Les différents porte-monnaie disponibles

Adroid Pay

Précedemment appelé “Google Wallet”, Android Pay permet de payer ses achats dans les commerçants utilisant des solutions compatibles. Fin 2015, Android Pay n’était pas encore disponible en France.

Apple Pay

Apple Pay est une solution de paiement NFC exclusivement réservé au smartphone de la marque.

Orange Cash

Le GIE carte bancaire, appelé également “Groupement des Cartes Bancaires CB” est un groupement d’intérêt économique réunissant la majorité des banques françaises pour permettre l’interbancarité des cartes bancaires de paiement.

Historique

Le GIE carte bancaire a été créé en 1984 afin de permettre la compatibilité entre les différentes carte bancaires qui utilisaient différentes normes(carte bleue et carte verte). Depuis 2003, le GIE a adopté la norme internationale “standard EMV”.

Le réseau interbancaire français

Le GIE a créé un réseau français d’interbancarité pour traiter les paiements effectués en France avec des cartes issues des banques du GIE. Ces cartes bancaires affichent le logo CB. Le GIE CB utilise aujourd’hui les cartes au standard EMV.

American Express, connue également sous le nom Amex, est une entreprise américaine de services financiers. La société est réputée pour ses cartes bancaire et ses chèques de voyage: Travelers Cheques American Express. Les cartes Amex représentent 1/4 des transactions aux états-unis. La marque American Express a été élue 22ème marque mondiale la plus chère, avec une estimation de 15 milliards de dollars.

Historique

American Express a été créé en 1850. La société était à la base, une société de transport express.

La carte Electron

La carte Visa Electron est une carte bancaire de paiement émise par Visa. C’est la concurrente de la carte Maestro de Mastercard. Pour chaque paiement elle réalise une demande d’autorisation, quelque soit le montant. Les plafonds de ces cartes sont généralement assez bas. Elle peut donc être utilisée uniquement sur les terminaux de paiement qui peuvent effectuer une autorisation. Cependant, aujourd’hui, la majorité des terminaux de paiement utilisés (Ingenico et Verifone) peuvent faire une demande d’autorisation.

Carte Maestro

La carte Maestro est une carte émise par MasterCard. C’est une carte “entrée de gamme” par son prix (moins cher qu’une Mastercard) et parce qu’elle demande systématiquement une autorisation à la banque pour chaque paiement effectué.

Il y a près d’un milliard de carte Maestro dans le monde. Cette carte est destiné aux personnes ayant des revenus limités comme les étudiants par exemple. Certaine banque émettent des cartes Maestro sous une appellation différente: par exemple la carte Indigo au crédit Lyonnais.

Le concurrent Visa a sortie une carte équivalente Visa Electron.

MasterCard est une société américaine de système de paiement. MasterCard émet des carte MasterCard mais également des cartes Maestro.

=== Historique === MasterCard a été créé en 1966. Jusqu’en 2006, Mastercard fonctionnait tel un groupement d’intérêt économique qui rassemblait plus de 25 000 institutions financières. Désormais, MasterCard Worldwilde est une société côté en bourse sur l’indice NYSE. Avant 1979, la société s’appelait “Master Charge: The interbank Card”. L’entreprise est connue pour son slogan: Il y a certaines choses qui ne s'achètent pas. Pour tout le reste il y a MasterCard.

Visa est aujourd’hui une joint-venture qui regroupe plus de 21 000 sociétés financières dont des banques et des sociétés de crédit. Cette coentreprise a été créée en 1958 mais était à la base un programme de la banque “Bank of America”. L’objectif de cette entité était de créer une carte de paiement pouvant être utilisée partout en Californie. Car à l’époque toutes les cartes n’étaient pas acceptées chez tout les commerçants. Certains commerçants acceptait certain type de carte mais pas d’autres.

A partir de 1966, Bank of America commence à signer des partenariats de licence avec des banques en dehors de Californie. Au même moment, Master Charge (aujourd’hui Mastercard) est créé sur la côte EST des États-Unis. C’est une carte émise par un consortium de banques et qui peut être utilisée dans toutes les banques et commerçants partenaires. En France, Bank Of America réalise un partenariat avec différentes banques sous le nom de carte bleue.

En 1993, VISA lance sa carte à puce EMV mieux protégée contre la fraude.

En 2004, VISA Europe est créée en tant que société autonome, totalement contrôlée et possédée par plus de 4000 banques européenne. VISA Europe devient totalement indépendant de VISA en 2007 avant d’être racheté par VISA en 2015 pour plus de 21 milliards de dollars.

Moneo

Moneo était le nom d’un porte-monnaie électronique utilisé en France entre 2005 et 2015. Moneo permettait de payer les petits montants (inférieurs à 30 euros) sans avoir besoin de composer de code. Le système Moneo pouvait être ajouté sur une carte à puce existante (carte bancaire, carte étudiante…). Avec l’arrivé du paiement sans contact mis en place par le GIE carte bancaire et qui permet de payer des montant inférieurs à 20 euros, Moneo a été abandonné.

Depuis fin 2012, Moneo a lancé les cartes moneo resto qui ont pour objectif de remplacer les tickets restaurants traditionnels.

Verifone est une entreprise américaine qui propose des produits et services pour les points de vente.

Historique

Verifone a été fondé par William Melton en 1980 et doit son nom au premier produit qu’il a commercialisé: “Verification telephone”.
Depuis la fin des années 80, Verifone possède des part de marché importante partout dans le monde mais surtout au Etats-Unis.
Verifone fut introduit en bourse en mars 1990, ce qui lui permit de lever plus de 54 millions de dollars. Cela lui permit de dévelloper la vente de POS sur de nouveaux marché, comme les cinéma, les taxis, les restaurants. C’est dans les années 90 que Verifone se dévellope fortement à l’internationnal. En 1993, Verifone était déjà présent dans plus de 70 pays.
Avec l’arrivé d’internet dans les années 90, Verifone est devenu leader des création d’applications permettant de réaliser des transaction bancaire en ligne sécurisées. L’aquisition de CyberCAsh et de “Enterprise Integration Technologies” (créateur de la technologie S-HTTP) en 1995 ainsi que des partenariat avec les navigateurs internet les plus utilisés du moment (Netscape, Oracle, Microsoft), lui ont permis de s’implanter durablement dans le marché des transactions bancaires en ligne.

La société fut acheté par Hewlett-Packard en 1997, pour être revendu en mai 2002 à Gores Technologie Group.

Les différents constructeurs de terminaux de paiement

En 2015, les principaux constructeurs de terminaux de paiement sont Ingenico (entreprise Française) et Verifone (entreprise américaine).

Afin de transférer les transactions monétiques de manière sécurisée, un terminal de paiement doit utiliser une connexion totalement sécurisée via une passerelle. Un abonnement est nécessaire lorsque l’on souhaite faire passer les transactions par internet ou par les réseaux télécoms mobiles. Pour que le terminal se connecte en toute sécurité, il utilisera un login et un mot de passe unique.

Le RTC

Pour l’utilisation d’un terminal en RTC, c’est-à-dire avec la ligne France Télécom, il n’est pas nécessaire de prendre un abonnement. Les échanges de données se font de manière sécurisée en appelant un numéro surtaxé.

Abonnement monétique IP

L’abonnement monétique IP est jusqu’à cinq fois plus rapide que la connexion RTC. L’abonnement monétique est un abonnement additionnel à votre abonnement internet classique. Ce mode de fonctionnement est plus économique que le fonctionnement en RTC. Certains abonnements propose un nombre de transactions limité tandis que d’autres sont illimités. L’abonnement monétique IP coûte une dizaine d’euros par mois.

Abonnement monétique GPRS/3G

La transmission des transactions en GPRS ou 3G nécessite aussi la souscription d’un abonnement dédié et l’utilisation d’une carte SIM spécifique. Un abonnement monétique GPRS coûte un peu moins d’une 20ène d’euro. Certains abonnements sont illimités tandis que d’autres sont limités au nombre de transactions.

EMV est les initiales de Europay Mastercard Visa qui est le standard internationale de sécurité des cartes de paiement à puce.

Historique

Le standard EMV a été créé en 1995 par Mastercard, Visa et Europay afin de permettre l’interopérabilité internationale des cartes bancaires. JCB international (en 2004) et American Express (en 2009) ont adoptés, par la suite, ce standard.

Fonctionnement

La norme EMV spécifie les caractéristiques techniques à la fois des cartes à puce mais également des terminaux de paiement.

L’EMV permet aux cartes d’accepter plusieurs applications sur la même carte (débit, crédit, porte monnaie électronique, carte de fidélité…).

La norme EMV s’applique uniquement aux cartes à puce et permet plus de sécurité (avec la possibilité de saisie d’un code, selon la configuration de la carte et du terminal de paiement). La piste magnétique d’une carte bancaire n’utilise donc pas la norme EMV.

 NFC (Near Field Communication) signifie communication en champ proche en français. C’est une technologie qui permet d’échanger des données entre des périférique à courte distance. La technologie n’était pas normalisé jusqu’à 2004. Depuis 2012, la majorité des industriels utilisent les normes de la NFC Forum, un groupement industriel créé à la base par Sony et Phillips. Le NFC est intégré dans certain terminaux de paiement afin d’accepter le paiement sans contact.

La passerelle monétique est nécessaire pour faire le lien entre votre terminal et les serveurs des banques, de façon sécurisé.

Fonctionnement

La passerelle monétique doit être agrée par le GIE carte bancaire. La passerelle va utiliser un cryptage SSL afin de faire le lien entre le terminal de paiement et les serveurs des banques.

Pinpad d’Ingenico IPP220

Le Pinpad est également appelé clavier client ou clavier déporté. Il se connecte à un terminal de paiement et est utilisé pour permettre une meilleure organisation de l’espace d’encaissement. Il permet au client de pouvoir composer son code secret à l’abri des regards. Le Pinpad possède parfois une fente pour l’insertion des cartes et une puce NFC.

Le pinpad ne permet pas d’encaisser les cartes bancaires seul. Il doit être connecté à une caisse ou à un terminal de paiement.

RTC signifie réseau téléphonique commuté. C’est le réseau analogique France Télecom historique. Il ne permet pas un bon débit pour le transfert de données. En ce qui concerne la monétique, c’est un moyen de transmission de données utilisé par certain terminal de paiement. Cependant, le débit ne dépassant pas les 128 kbits/secondes, il est conseillé généralement d’opter pour un terminal en IP ou en GPRS.

La société Europay International a été créée suite à la fusion entre Eurocard International et Eurocheque International. Le siège social de cette nouvelle entité était basé à Waterloo en Belgique.

Cette société possédait une license de la part de Mastercard pour distribuer les cartes Mastercard en Europe, cela jusqu’en 2002 où Europay internationnal fusionna avec Mastercard Internationnal pour former Mastercard Inc.

Ingenico, appelé également compagnie industrielle et financière d’ingénierie est une entreprise française spécialisée dans les solutions de paiement. L’entreprise propose du matériels, des services et des logiciels pour les transactions sécurisées. C’est le leader du marché avec Verifone.

L’entreprise propose des matériels pour le paiement comme des terminaux de paiement ou des Pinpads.

Historique

Créé en 1980, Ingenico s’est développé à l’international grâce à une stratégie offensive d’acquisition. Le nombre d’acquisition s’est accéléré depuis 2006 avec l’achat de Moneyline. En 2008, avec l’acquisition de Sagem Monetel, Ingenico renforce sa position sur le marché des terminaux de paiement. En 2011, l’acquisition de Xiring lui permet de se développer sur de nouveaux marchés. En 2013, l’acquisition de Ogone lui permet de de développer à l’international sur les solutions de paiement en ligne.

Terminaux de paiement, Pinpad et lecteur carte vitale

Ingenico propose de nombreux terminaux de paiement et de pinpad différents. Les noms des produits Ingenico commence tous par la lettre I (iwl 250, ipp 250…), sauf la gamme santé.

La gamme santé est gérée par le département healthcare d’Ingenico, qui auparavant était la société Xiring.